今天来说一个没人会喜欢但确实很重要的事——保险理赔。投保一份保险后，怎样的生长才对得起自己交的保费？有些人可能会想着肯定是越早出险越有利啊！最好没交几年保费就能获得保险金。但静下心来想想，我们就知道：一份保险（尤其是重疾险、寿险这样）其实不出险才是最划算的。

究竟买保险防范的是风险，只是对不幸遭遇的一定赔偿，它并不能弥补被保人康健、心理的损伤。举个极端的例子，让投保人选择要一辈子康健，还是要50万但自己身故或癌症/中风/器官移植，相信绝大多数投保人都市选康健。所以对持有保单的投保人来说，最大的祝福莫过于：愿你家的保单永不出险！但我们也知道，这只是良好的祝愿。

那万一不幸出险了，报案后的理赔到底是个怎样的流程呢？相信大多数人都是没有相关履历的，因此保爷决议来讲述一下理赔的流程，让大家在“万一”真的发生时做好准备，不至于手足无措。保爷先要提一句：无论是线上买的保险，还是在线下买的保险，在理赔流程和理赔尺度上，基本是没有太大差异的。一般来说都市有四步：出险报案、提交理赔资料、保险公司审核、领取保险金。

如果是在线下买的，出险后可以直接向保险公司报案，或者向自己的当初投保的保险署理人请求协助；如果是线上买的，好比在保爷民众号投保的朋侪，同样可以选择向保险公司报案，或联系保爷协助都行。因为岂论在哪个渠道投保，只是售卖渠道纷歧样，都是投保人直接和保险公司签订条约，差别渠道买到的保单对应的都是保险公司的同一个理赔部门。一、出险报案这一步很简朴，确认出险后（如确诊重疾、发生意外等），直接联系保险公司报案。

但也不要轻率的遇事就报案，报案前先花一点时间理清下面2件事：保险条约另有没有效力，好比几年前买的医疗险实际只保1年；明确保障责任，出险后看一遍自己保险的保障责任和免责条款，确保可赔。确定后就可以报案了，一般要提供报案人姓名、手机号码，出险人姓名、证件号码、事故情况等信息。

报案方式有许多种，除了传统的拨打客服电话报案、联系线下署理人报案之外，现在也可以通过官方网站、官方APP，甚至官方民众号等线上渠道报案，基本上也都是24小时内受理。对于年龄较大的投保人，保爷建议拨打保险公司的客服电话报案，运营成熟的客服体系相对友好一些。至于熟悉线上操作的投保人来说，自己填写信息在线上报案无疑要更轻松些。二、提交理赔资料在报案后，肯定就要按要求准备理赔资料了，这通常也是我们消费者要做的最后一步。

其中差别险种所需要准备的理赔质料不尽相同，保爷这里整理了一份质料汇总给大家参考：大要上，理赔质料的准备都较为简朴，而且许多理赔质料可以线上提交，较为便捷。但一些证明的出具可能还要我们去特定机构：如意外险和寿险能用到的死亡证明，或伤残判定书、意外事故证明等。另有一点要注意，去医院治疗发生的所有质料，都要妥善保管。

不管是社保、商业医疗险都需要这些凭证，好比医疗用度发票，如果被社保中心拿了原件，就一定要它再开具发票支解单。因为没有原件又没有支解单，就会影响到需要到这类凭证的其他保险的理赔。因此，对于平时容易“忘事儿”或“丢三落四”的人来说：一定要整理保管好表格中提到的质料，特别只有1份原件或短时间内无法再次获得的质料，千万别随手一放就没影了。

三、保险公司审核这一步跟我们就没啥关系了，就是耐心等候保险公司审核理赔质料。图源：中华人民共和国保险法我们可以看下《保险法》的相应形貌：保险公司收到理赔申请后，需要实时做出审定（通常5天内），如果情形庞大，审定时间可以放宽至30天。审定效果为属于保险责任的，保险公司需要在和被保人/受益人告竣协议后的10天内完成保险金理赔；审定效果为不属于保险责任的，也要在审定后3天内通知被保人或受益人。

此外，在收到理赔申请书起的 60 天内，如果保险公司对给付保险金的数额不能确定的，可以先支付凭据已知资料能确定的数额。等最终确定保险金后，再支付相应的差额。四、领取保险金最后一步是领取保险金，走到这一步就代表本次保险理赔告一段落了。

这点没啥好说的，耐心等候银行卡的保险金到账提醒即可。整个理赔流程走完，看似简朴，但实操历程中，还是有一些小细节需要注意。就好比第一步出险报案，通常保险条款中的会这样划定：这就让许多投保人感应惶惑，究竟人遭遇意外或直接身故，受益人很难在10天内实时想到保险报案。

这样一看我们还得好好给亲属说明一下：本人已买保险，要是有个万一，请务必先报案，别一伤心就忘了。固然了，自己买过保险肯定要跟亲属说一下是对的（好比出国旅游了，可以发一份自己的保单治理表给亲朋挚友）。究竟重疾险、医疗险还好，买了意外险、寿险后万一人没了，要是没人去领保险金，那交的保费真就吊水漂了。可是，不用过于畏惧10天后报案就不能理赔了，因为真实的时限远比10天要长。

《保险法》第二十六条提到：图源：中华人民共和国保险法寿险的索赔时效为5年，寿险以外的保险（重疾险、意外险等）索赔时效则为2年。所以不用总是惦念着10天内必须报案，究竟哪小我私家要是出了事故，遗言来一句记得赶快报案也不太好对吧（开个玩笑）。实际上，保险公司之所以想让被保人/受益人赶快报案，是怕保险事故的性质、原因、损失水平等造成难以确定的结果。

又或者怀疑被保人/受益人蓄意拖延时间、伪造证据以此骗保，总之就是怕引起不须要的纠纷。就这方面来说，保爷也是建议大家还是早点报案为好，究竟早一天报案就能早一天把保险金拿得手。除了报案，另有一些细节大家要明确：好比大多数医疗险要求二级及以上公立医院的普通病房，私立医院和公立医院特需部一般就不能理赔（特需医疗险不在此列）。

以及平时去医院，医生再写病历时，提醒医生少写“疑似”、“原生”等容易影响理赔效果的词语，以免发生纠纷。另有就是不要有外借医保卡、涂改理赔质料、居心夸大疾病状况等行为，这些都市成为日后保险理赔的隐患。

保爷再来总结下：虽说总是听说保险理赔难，但今天保爷带大家分析下来还是可以算“简朴易上手”。说难的基本上是多数质料的证明历程较为繁琐，又或是质料不足导致失去耐心。

就保爷的过往履历来看：妥善保管好相关资料，并在申请理赔前准备好一些证明（事故证明、死亡证明等），理赔其实就是一个相当简朴的历程。唯一可能让人感应焦躁的，或许是等候审定效果的那一段时间而已。写在最后保险公司被“妖魔化”久矣，大家可能听过这样一句话：保险公司两不赔，这不赔、那不赔。

不行否认一部门原因是某些线下署理人为了业绩，居心夸大产物责任，诱导投保人。但另有一部门原因其实源自一些投保人对理赔流程的生疏，就拿医疗发票来说，许多人基础就没放心上，却不知道这丢了就不能补了。

然后理赔时就以为，横竖生病啥的都能查获得，凭什么因为没了一张纸“刻意”刁难我？又或者责任方在自己（多见于意外险理赔），好比酒驾、挑衅、犯罪造成的意外伤害肯定不会赔的，这也算是免责规模。事实上，只要自己是正当的出险，而且有须要的理赔资料，理赔绝对是很顺利的，即便保险公司不想赔也站不住脚。此外，我们平时自己也要造就保险意识，好比生病了、意外受伤就得想起我另有保险可以赔。

然后收藏整理好理赔所需的质料（建议生存前文的所需资料表），能够制止绝大部门的理赔纠纷。保险的信息差池称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！。

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